若裕

　　【农村金融时报】

　　当下，随着95后踏入职场，他们逐渐开始成为金融消费热捧的“宠儿”。如何有效地与年轻人沟通，探索面对年轻化客群的获客渠道，成为摆在各大银行面前的一道必答题。

　　近日，招商银行信用卡宣布其专为NINE PERCENT明星男团打造的联名信用卡将通过旗下掌上生活App开放申请。此次上线的联名信用卡包括6位成员的单人卡和一张特别版的团卡。类似的新闻，近年来着实不少见。10月中旬，前国乒总教练、中国乒协副主席刘国梁出现在光大银行“栋梁”信用卡的发布会上。时隔一周，2018—2019CBA常规赛首场比赛打响，就在当天，广发银行宣布由其发行的业内首张官方CBA联名信用卡发卡量突破2万张。

　　应该说，明星的效应是明显的。据央行《支付体系运行总体情况》显示，截至6月末，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计6.38亿张，环比增长4.17%。全国人均持有信用卡0.46张，已创历史新高。截至2017年底，我国共有三家银行信用卡累计发卡量在1亿张以上，分别为工商银行、建设银行和招商银行，三家机构累计发卡量合计达3.5亿张。其中，能够看出，招行具有相当明显的网络流量优势，2011—2018年上半年，“招商银行信用卡”搜索流量一直遥遥领先其他银行。目前，招行信用卡的用户群体中，18至30岁的年轻客群占比超过七成，每年新增客户中年轻人占比则高达80%。这无不体现出招商银行年轻化战略已见成效。

　　客观来说，受第三方支付的冲击，传统的信用卡业务正逐渐失去吸引力。但在目前的经济背景下，零售业务凭借其波动性小和资产质量高的特点，正逐步成为银行转型发展的重点，而信用卡业务正成为零售领域重要的发力点。因此，银行传统的信用卡业务纷纷转型，搭建个性而有特色的消费场景，银行信用卡不断推陈出新，发卡量也持续增长也就不难理解了。

　　有业内专家指出，在信用卡发卡量猛增的背后，反映出居民消费能力和消费意愿的提升，毕竟有需求才有市场。但说到底，明星信用卡最终市场接受度如何，还要看消费者的态度。

　　除此之外，笔者注意到，多家银行信用卡在“双十一”主动上调了信用卡用户的授信额度。某国有大行表示，持卡人可以发送短信“专享提额”到官方客服参加活动，5万元封顶。也有网友表示，自己的信用卡收到了临时额度提升短信。

　　信用卡受用户喜爱，人气高是好事，可重“量”的同时也不能忘了“质”，能否按时偿还资金同样是值得关注的问题。近年来，有关信用卡逾期、代偿等事件并不罕见，由于信用卡持卡用户资质参差不齐给银行带来规模不小的坏账。2018年上半年，信用卡逾期半年未偿信贷总额为756.67亿元，环比增长6.36%。

　　持有信用卡去消费没有错，但需要认识到，信用卡使用的基础是建立在消费者对自身的未来收入和经济来源的良好判断。使用信用卡，不是花银行的钱丝毫不用担心的事情，而是随时都要管控好自我的信用，不要因为一时的消费冲动而产生信用污点。产生逾期也应该积极面对，承担属于自己的责任，而不是侥幸躲避，更不应“拆东墙补西墙”。